bKV-Budgettarif: So funktioniert das Gesundheitsbudget für Mitarbeiter

Was ist ein bKV-Budgettarif? Beitrag und Budget sind zwei Größen.

Ein Budgettarif ist eine betriebliche Krankenversicherung, bei der jede versicherte Person ein festes Gesundheitsbudget pro Kalender- oder Versicherungsjahr erhält. Bis zu dieser Summe erstattet der Versicherer Rechnungen aus einem festgelegten Leistungskatalog. Welche Leistung er nutzt, entscheidet der Mitarbeiter selbst: Die eine braucht eine Brille, der andere Zahnreinigung.

Der Beitrag ist der Preis für diesen Schutz, das Budget die Obergrenze der Erstattung. Bei reinen Budgettarifen liegt der Jahresbeitrag laut den veröffentlichten Beitragstabellen unter dem Jahresbudget. Ein Beispiel: Für das 600-Euro-Budget der DKV zahlt der Betrieb 25,97 Euro im Monat, also 311,64 Euro im Jahr. Alle veröffentlichten Beiträge im Überblick findest du unter bKV-Kosten für Arbeitgeber.

Das Budget ist kein Guthaben auf einem Firmenkonto und keine Auszahlung. Erstattet wird nur, was der Tarif versichert und per Rechnung nachgewiesen ist.

So funktioniert das Gesundheitsbudget im Alltag.

Allianz, Hallesche, Signal Iduna, HanseMerkur, R+V, SDK und ottonova nennen ausdrücklich die Rechnungseinreichung per App. Die Erstattung läuft zwischen Versichertem und Versicherer, der Arbeitgeber sammelt keine Belege.

Gesundheitsservices wie Terminservice oder Videosprechstunde sind unterschiedlich geregelt: Bei Barmenia belasten sie das Budget nicht, die DKV führt ihr Gesundheitstelefon als budgetneutral.

1. Der Mitarbeiter geht zum Arzt, Optiker oder Heilpraktiker und bezahlt die Rechnung zunächst selbst.
2. Er reicht die Rechnung per App beim Versicherer ein.
3. Der Versicherer prüft, ob die Leistung im Katalog steht und ob eine Teilgrenze greift.
4. Die Erstattung geht auf sein Konto, das Restbudget sinkt um diesen Betrag.
5. Zum neuen Jahr steht das Budget wieder in voller Höhe bereit, je nach Tarif auch erhöht.

Budgetstufen am Markt: von 300 bis 1.700 Euro im Jahr.

Die meisten Versicherer bieten fünf Stufen von 300 bis 1.500 Euro pro Jahr an. Abweichungen gibt es bei Barmenia (bis 900 Euro), DKV und Württembergischer (bis 1.200 Euro), Continentale, UKV und SDK. Die Tabelle zeigt nur selbst veröffentlichte Stufen. Mindestgrößen, Gesundheitsprüfung und veröffentlichte Beiträge je Anbieter stehen im bKV-Vergleich.

Budgetmechaniken im Vergleich: Verdopplung, Steigerung und Extra-Budget.

Bei gleicher Budgethöhe kann der nutzbare Rahmen über die Jahre auseinanderlaufen, denn die Versicherer belohnen Gegensätzliches: Die Allianz verdoppelt das Budget nach einem Jahr ohne eingereichte Leistungen, die Hallesche erhöht es bei FEELfree:up gerade dann, wenn das Budget ausgeschöpft wurde. Continentale und HanseMerkur erhöhen es bei Leistungsfreiheit in kleineren Schritten.

Ebenso wichtig ist der unterjährige Eintritt neuer Mitarbeiter. Details zur Allianz-Regel findest du im Ratgeber Allianz betriebliche Krankenversicherung, zur Hallesche unter Hallesche betriebliche Krankenversicherung.

Teilgrenzen innerhalb des Budgets: das Beispiel Barmenia.

Viele Budgettarife begrenzen einzelne Leistungsbereiche zusätzlich. Diese Teilgrenzen, oft Sublimits genannt, gelten innerhalb des Gesamtbudgets: Auch wer noch 600 Euro übrig hat, bekommt für eine Brille nur bis zur Teilgrenze erstattet.

Barmenia nennt für BesserGesund Budget je Stufe feste Teilgrenzen für Sehhilfen sowie für Prophylaxe und Bleaching. Ähnlich: Bei der Hallesche FEELfree gelten bis 180 Euro für Brillen, Kontaktlinsen und Augenlaserbehandlungen, bei der LKH 180 Euro in der niedrigsten und 260 Euro in der höchsten Stufe, bei ottonova 200 bis 300 Euro je Stufe. Die DKV wirbt bei BonusMed Budget dagegen mit „keine Obergrenzen“. Die Allianz erstattet Sehhilfen je nach gewählter Option zu 75 oder 100 Prozent aus dem Budget und nennt dafür keine Sublimits.

Budgettarif oder Bausteintarif: der Unterschied.

Neben Budgettarifen bieten viele Versicherer Bausteintarife an. Ein Bausteintarif versichert eine festgelegte Leistung, etwa Zahnersatz, Krankenhaus oder Krankentagegeld. Der Arbeitgeber legt damit fest, wofür die bKV da ist. Beim Budgettarif entscheidet der Mitarbeiter.

Beides lässt sich kombinieren. Die Allianz ergänzt MeineGesundheit um Bausteine wie Krankenhaus oder Krankentagegeld und um die Zahnbausteine RundumZahn. Die Debeka bündelt im Kombimodell DebeCare ein Gesundheitsbudget mit festen Leistungen wie stationärer Versorgung und Auslandsreise.

Welche Budgetstufe passt zu deinem Betrieb?

Die Budgethöhe ist der größte Hebel für Beitrag und Nutzen. Entscheidend sind Etat pro Kopf, gewünschte Leistungen und die bei deiner Teamgröße buchbaren Stufen. Mit dem bKV-Rechner überschlägst du den Jahresaufwand für dein Team.

Beachte die Mindestgrößen je Stufe: Bei Barmenia ist die 300-Euro-Stufe erst ab 10 Personen möglich, bei AXA easy Premium gilt für 5 bis 9 Beschäftigte ein Budget ab 600 Euro, und bei ottonova gilt der Abschluss ab 5 Beschäftigten laut Fußnote erst ab Budgetstufe 900 Euro. Prüfe außerdem die 50-Euro-Freigrenze nach § 8 Abs. 2 Satz 11 EStG, die für alle Sachbezüge eines Monats zusammen gilt: Continentale Choose Max 1.600 liegt mit Beitragsbefreiung bei 51,98 Euro im Monat und damit allein darüber. Was das für die Abrechnung bedeutet, erklärt bKV als Sachbezug.

Typische Nutzungsfälle: vier Beispiele.

Beispiele mit angenommenen Rechnungen. Sie unterstellen, dass die Leistung nach den Bedingungen erstattungsfähig ist, und ersetzen keine Leistungsprüfung.

• Beispiel Brille bei Barmenia BesserGesund Budget 600: Die Rechnung beträgt 350 Euro. Erstattet werden höchstens 190 Euro, weil die Teilgrenze für Sehhilfen greift. Vom Budget bleiben 410 Euro für andere Leistungen.
• Beispiel Steigerung bei Hallesche FEELfree:up 600: Die Mitarbeiterin schöpft ihr Budget aus, im Folgejahr stehen 650 Euro bereit. Höchstens sind 800 Euro erreichbar. Nutzt sie das erhöhte Budget nicht voll, fällt es auf 600 Euro zurück.
• Beispiel Verdopplung bei Allianz MeineGesundheit 600: Ein Mitarbeiter reicht ein Kalenderjahr lang nichts ein. Im Folgejahr hat er 1.200 Euro, etwa für Zahnleistungen, sofern diese über das Budget versichert sind. Wie lange das erhöhte Budget danach gilt, regeln die Bedingungen.
• Beispiel Eintritt zum 1. Juli: Mit einem SDK AmbulantBudget von 1.000 Euro wird das Budget monatlich anteilig angepasst, rechnerisch auf 500 Euro für das erste Jahr. Bei ottonova CrewCare oder LKH TeamUpgrade Complete steht dagegen das volle Jahresbudget bereit.

Stand der Versichererangaben: 21.10.2026, verbindlich sind Angebot und Tarifbedingungen. Für ein konkretes Angebot mit passender Budgetstufe stellst du eine Anfrage zur bKV; wie du den Benefit danach im Team vorstellst, zeigt Mitarbeiter informieren.