DKV betriebliche Krankenversicherung: BonusMed Budget und Bausteine eingeordnet.

Wie ist die DKV bKV aufgebaut?

Die DKV Deutsche Krankenversicherung AG gehört zur ERGO Group und ist der Risikoträger der ERGO-bKV. Für die arbeitgeberfinanzierte bKV bietet sie drei Wege an: den Budgetbaustein, vier vorkonfektionierte Kompaktbausteine und Einzelbausteine, die der Arbeitgeber individuell zusammenstellt.

Ein Budgettarif ist eine bKV, bei der der Versicherer je Person und Kalenderjahr bis zu einem festen Betrag erstattet und die Beschäftigten selbst entscheiden, wofür sie ihn einsetzen. Wie das grundsätzlich funktioniert und worin sich die Anbieter unterscheiden, erklärt der Ratgeber zu Budgettarifen in der bKV.

Daneben gibt es die arbeitnehmerfinanzierte bKV über einen Rahmenvertrag, bei der die Beschäftigten selbst zahlen, siehe arbeitnehmerfinanzierte bKV.

Was leistet der DKV Budgetbaustein?

Mit dem Budgetbaustein stellst du jeder versicherten Person jedes Jahr von Neuem ein Gesundheitsbudget von 300, 600, 900 oder 1.200 Euro bereit. Die DKV nennt vier Leistungsbereiche: ambulant, Vorsorge, Zahn und Zusatzleistungen. Innerhalb des Budgets entscheiden die Beschäftigten selbst, wofür sie es nutzen. In der Broschüre wirbt die DKV mit „keine Obergrenzen“; feste Teilgrenzen je Leistung veröffentlicht sie für das Budget nicht.

Das Gesundheitstelefon ist budgetneutral, belastet das Budget also nicht. Die Online-Sprechstunde über den Kooperationspartner TeleClinic ist ausdrücklich nicht Bestandteil des Budgetbausteins; Beschäftigte sollen vorher prüfen, ob ihre Krankenkasse oder private Versicherung sie erstattet. Einen Übertrag ungenutzter Beträge ins Folgejahr veröffentlicht die DKV nicht.

Kompaktbausteine und Einzelbausteine: die Alternative zum Budget.

Die vier Kompaktbausteine sind feste Pakete. Basis enthält laut DKV Leistungen für Arznei- und Verbandmittel, Sehhilfen, Zahnersatz und Auslandsreisen sowie das Gesundheitstelefon. Komfort ergänzt Hilfsmittel und Hörhilfen, bis zu 70 Prozent Erstattung für Zahnbehandlung und Zahnersatz zusammen mit der GKV und ein Krankenhaustagegeld. Premium kommt mit Naturheilverfahren und zusätzlichen Vorsorgeuntersuchungen zur Krebsfrüherkennung, Plus legt den Schwerpunkt auf Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus.

Für Teams mit 5 bis 9 Beschäftigten sind sie der vorgesehene Weg zur DKV, denn das Faktenblatt für diese Größe listet nur Kompaktbausteine. Ein Budget erleben Beschäftigte meist schon mit der ersten Brille, ein Krankenhausbaustein erst im Ernstfall.

Voraussetzungen: Mindestgröße, Gesundheitsprüfung, Teilkollektive.

Für eine bKV der DKV braucht ein Unternehmen mit Sitz in Deutschland mindestens 5 versicherungsfähige Mitarbeiter. Für den Budgetbaustein nennt die DKV in der Broschüre und in ihrer Medieninformation zum Start im Oktober 2023 Unternehmen ab 10 versicherten Mitarbeitern. Versichert werden alle gesetzlich krankenversicherten Voll- und Teilzeitbeschäftigten; für privat versicherte Beschäftigte gibt es eigene Bausteine.

Die DKV verzichtet auf Gesundheitsprüfung und Wartezeiten. Vorerkrankungen sind eingeschlossen, ein Einstieg in laufende Behandlungen ist möglich, und auf eine Zahnstaffel kann verzichtet werden.

Alle versicherten Mitarbeiter erhalten grundsätzlich dasselbe Leistungsversprechen. Nur einen Teil der Belegschaft zu versichern, ist möglich, wenn diese Gruppe mindestens 25 Mitarbeiter umfasst, klar abgrenzbar und homogen ist und die Zugehörigkeit kaum beeinflussbar ist, zum Beispiel nach Dauer der Betriebszugehörigkeit. Wie du den Personenkreis sauber festlegst, steht im Ratgeber bKV einführen.

Angehörige sind laut DKV ebenfalls bei der DKV versicherbar; auf der Website beschreibt die DKV das als eigenfinanzierten Zusatzschutz für Versicherte und ihre Familienmitglieder. Zahlt der Arbeitgeber für Angehörige, ändert das die Kosten und gegebenenfalls die Steuer; die Grundlagen stehen unter bKV und Steuer. Das ersetzt keine Steuerberatung im Einzelfall.

Beitrag und Beitragsstabilität: was die DKV veröffentlicht.

Die DKV berechnet je Baustein einen einheitlichen Beitrag für alle Mitarbeiter, ohne Staffel nach Alter und ohne Gesundheitsprüfung. Grundlage sind Branche, Anzahl und Durchschnittsalter der zu versichernden Mitarbeiter. Die Beiträge werden nach Art der Schadenversicherung kalkuliert, Alterungsrückstellungen werden nicht gebildet. Konkrete Beiträge nennen wir hier bewusst nicht; die Hochrechnung mit Annahmewerten zeigt der Ratgeber zu den Kosten einer bKV.

Eine Beitragsgarantie für laufende Verträge veröffentlicht die DKV nicht, dokumentierte Beitragsanpassungen haben wir ebenfalls nicht gefunden. Die Faktenblätter enthalten nur den Hinweis, dass die Beiträge für Vertragsbeginne bis 1. Dezember 2026 gelten. Das ist eine Gültigkeitsangabe für das Neugeschäft, keine Zusage für bestehende Verträge. Alle Anbieter zeigt die Gesamtübersicht zur Beitragsstabilität.

Wie du eine angekündigte Erhöhung bewertest und welche Fristen gelten, steht im Ratgeber zur Beitragsanpassung in der bKV.

Elternzeit, Krankheit, Pflegezeit: Beitragsfreiheit in entgeltfreien Zeiten.

Für Beschäftigte in einer entgeltfreien Zeit zahlst du bei der DKV keinen Beitrag. Sie gilt für alle Bausteine außer BonusMed Pflege Plus, der nach Art der Lebensversicherung kalkuliert wird (mehr zur betrieblichen Pflegeversicherung).

Anmeldung, Kündigung und Fortführung nach dem Austritt.

Neue Mitarbeiter meldest du während der Vertragsdauer zum Ersten des Monats an, der auf die Einstellung folgt; wer das Unternehmen verlässt, wird abgemeldet. Änderungen teilst du grundsätzlich monatlich mit, online über das bKV-Portal.

Den Gruppenvertrag können beide Seiten kündigen: nach Ablauf der vereinbarten Mindestvertragslaufzeit jährlich mit drei Monaten Frist zum Ende des Kalenderjahres. Wer zum 31. Dezember wechseln will, muss die Kündigung also spätestens zum 30. September erklären. Die DKV informiert die Versicherten dann selbst über das Ende des Schutzes. Wie ein Wechsel ohne Lücke geplant wird, erklärt bKV kündigen und wechseln.

Scheidet jemand aus, etwa beim Arbeitgeberwechsel oder mit Eintritt in die Rente, kann die Person den Schutz laut DKV in der Einzelversicherung ohne Gesundheitsprüfung fortführen, zu den Bedingungen der Einzelversicherung und auf eigene Kosten. Eine Frist für den Antrag nennt die DKV auf ihrer Website nicht; frag sie im Angebot nach.

Wie ordnet sich die DKV im Markt ein?

Mit 1.200 Euro endet das DKV-Budget unter den marktüblichen 1.500 Euro, dafür veröffentlicht die DKV keine Teilgrenzen innerhalb des Budgets. Eine Budgetsteigerung bei Leistungsfreiheit oder Nutzung, wie sie andere Versicherer anbieten, veröffentlicht die DKV nicht. Die Tabelle nutzt nur Angaben der Versicherer und ist keine Rangfolge; alle Anbieter stehen im bKV-Vergleich.

Für wen passt die DKV bKV, und was solltest du fragen?

Der Budgetbaustein passt zu Betrieben ab zehn Beschäftigten, denen ein einfaches Budget ohne Teilgrenzen bis 1.200 Euro reicht. Kleinere Teams kommen über die Kompaktbausteine zur DKV. Wer Wert auf eine schriftliche Beitragszusage legt, sollte sie im Angebot ausdrücklich anfragen, weil die DKV keine veröffentlicht. Für ein Angebot sind diese Fragen sinnvoll:

• Ist der Budgetbaustein für unsere Teamgröße zeichenbar, oder kommen nur Kompaktbausteine in Frage?
• Wie lang ist die Mindestvertragslaufzeit, und gibt es eine Beitragszusage für laufende Verträge?
• Welche Leistungen sind laut Anlage zum Gruppenvertrag im Budget ausgeschlossen?
• Bis wann müssen ausscheidende Beschäftigte die Fortführung beantragen?

Nächster Schritt: DKV-Angebot prüfen oder neu vergleichen.

Als Versicherungsmakler legen wir den DKV Budgetbaustein oder die Kompaktbausteine neben vergleichbare Tarife, auf denselben Achsen. Für eine neue bKV schick uns Teamgröße und gewünschte Budgetstufe über die Anfrage für eine neue bKV, für einen bestehenden Vertrag die Anfrage zum bKV-Wechsel.